Voor 80% van de ZZP’ers is een eenvoudige ETF binnen de fiscale jaarruimte voldoende. Geen complexe lijfrente-producten met 1,5% kosten per jaar. Geen “pensioenadvies” van 1500 euro. Een rekening, een breed gespreide indexfonds en discipline. Daar zit de winst.
De pensioenwet voor zelfstandigen is in 2024 verbeterd. De fiscale jaarruimte is verhoogd, de reserveringsruimte uitgebreid. Toch zien we ZZP’ers nog steeds vastlopen in producten die vooral voor adviseurs lucratief zijn.
Wat je in 2026 fiscaal mag opzij zetten
Als ZZP’er bouw je geen automatisch pensioen op. De AOW heb je, en dat is het. Wil je meer, dan moet je zelf sparen of beleggen. De fiscus helpt mee via de jaarruimte.
In 2026 is de fiscale jaarruimte voor de meeste ZZP’ers ongeveer 30% van het inkomen minus de AOW-franchise. Concreet voor een ZZP’er met 60.000 euro winst: ongeveer 14.000 euro die je belastingvrij in een lijfrente of beleggingsrekening met fiscale status kunt stoppen. Dat geld trek je af van je belastbaar inkomen — dus directe belastingbesparing van zo’n 5.500 euro.
De drie opties op een rij
Wat zijn je opties? In de praktijk drie:
- Banksparen: Eenvoudig, lage kosten, maar rendementen zijn 1-2% per jaar. Te weinig om inflatie bij te houden.
- Lijfrentepolis bij verzekeraar: Vaak 1-2% kosten per jaar. Op 25 jaar tijd verdwijnt 30-40% van je rendement in kosten. Vermijden.
- Lijfrente-beleggingsrekening: ETF’s of indexfondsen via DeGiro, Brand New Day of een vergelijkbare partij. Kosten 0,2-0,5% per jaar. Onze voorkeur.
De simpelste opzet die werkt
Voor 80% van de ZZP’ers volstaat dit:
- Open een lijfrente-beleggingsrekening bij Brand New Day, Meesman of De Giro
- Stop er maandelijks 1/12 van je jaarruimte in
- Beleg in één wereldwijde ETF (bv. iShares Core MSCI World of een vergelijkbare)
- Kijk er één keer per jaar naar, bij de jaarafsluiting
Dat is het. Geen advies nodig, geen producten met gegarandeerde rendementen, geen “balanced portfolios”. Onderzoek toont al 20 jaar dat een wereldwijde indextracker 90% van de actief beheerde fondsen verslaat over een termijn van 15+ jaar. Voor pensioen heb je 15-30 jaar.
De ZZP-pensioenmarkt is voor 70% gebouwd op angst en complexiteit. Wie nuchter kijkt, ziet dat de simpele oplossing meestal ook de beste is.
Wat wij ervan vinden
Wij hebben zelf jaren met een traditionele lijfrente bij een grote verzekeraar gezeten. Op papier mooi: gegarandeerd rendement, deelnemersvoordelen, beleggingsmix die “passend” was. In de praktijk: na 8 jaar inleggen was de waarde nog steeds maar marginaal hoger dan onze inleg. De kosten aten het rendement op.
Toen we overstapten naar een eenvoudige ETF-lijfrente bij Brand New Day, ging er ineens iets gebeuren: ons geld groeide. Niet door magie, maar omdat de kosten waren gedaald van 1,4% naar 0,3%. Dat verschil van 1,1% per jaar lijkt klein, maar op 20 jaar tijd is dat 25-30% extra eindkapitaal. Wij vinden dat ZZP’ers die overzicht moeten hebben. En tegelijkertijd vinden we dat ZZP’ers met meer dan 100.000 euro winst per jaar of complexere bedrijfsstructuren wél baat hebben bij echt advies — niet de gestandaardiseerde verkoop van verzekeringsproducten, maar onafhankelijk advies op uurbasis. Verschil tussen advies en verkoop is groot.
Veelgestelde vragen
Wat als ik geen jaarruimte heb gebruikt de afgelopen jaren?
Je hebt 10 jaar reserveringsruimte. Niet-benutte jaarruimte uit voorgaande jaren mag je inhalen tot maximaal 8.500 euro per jaar bovenop je gewone ruimte.
Kan ik mijn ZZP-pensioen meenemen als ik in loondienst ga?
Ja. Een lijfrente-beleggingsrekening blijft van jou, ongeacht je werkstatus. Je kunt blijven inleggen mits er fiscale ruimte is.
Hoeveel moet ik per maand opzij zetten?
Algemene vuistregel: 15-20% van je netto-inkomen. Voor een ZZP’er met 60.000 winst: 600-800 euro per maand. Te weinig is beter dan niets — begin gewoon.
Tot slot
Pensioen opbouwen als ZZP’er is geen rocket science. Open een rekening, kies een ETF, stort maandelijks. Wie hier moeilijker over doet, verkoopt jou meestal een product. Doe het simpel, doe het lang, en kijk er over 20 jaar tevreden op terug.